Afslag på erhvervskonto – hvad gør du, hvis banken siger nej?

Har du fået afslag på en erhvervskonto, betyder det ikke nødvendigvis, at mulighederne er udtømte.

Banker stiller krav til blandt andet dokumentation, ejerforhold, virksomhedens aktiviteter og forventede transaktioner. Hvis banken ikke mener, at virksomhedens forhold er tilstrækkeligt belyst, kan processen blive langvarig – og i nogle tilfælde ende med et afslag.

Hos Dalgas Consulting hjælper vi både nystartede og etablerede virksomheder med at få struktur på processen omkring en dansk erhvervskonto. Vi har erfaring fra banksektoren med blandt andet onboarding og hvidvaskkrav og dermed indsigt i de krav og forhold, banker kan lægge vægt på i deres sagsbehandling.

Og vores hjælp til erhvervskonto sker efter princippet:

Vi kan ikke garantere, at en bank godkender din virksomhed. Den endelige beslutning ligger altid hos banken. Det, vi kan gøre, er at hjælpe dig med at være bedst muligt forberedt.

Det gjorde vi blandt andet for AA Ejendomme, der stod med en ejendomsportefølje på omkring 25 mio. kr., men alligevel havde udfordringer med at få den nødvendige erhvervskonto på plads. Andre havde givet op. Vi fandt en vej videre.

Kort svar: Hvad gør man efter afslag på en erhvervskonto?

Har banken afvist din ansøgning om en erhvervskonto, bør du først forsøge at forstå baggrunden for afslaget. Derefter bør du gennemgå virksomhedens dokumentation, ejerstruktur, forretningsmodel, forventede transaktioner og de oplysninger, banken allerede har modtaget.

Et afslag fra én bank betyder ikke automatisk, at alle banker vil foretage samme vurdering. Derfor er løsningen ikke nødvendigvis at sende præcis den samme ansøgning til så mange banker som muligt.

Det handler i stedet om at forstå:

• Hvorfor gik processen i stå?
• Hvilke oplysninger har banken efterspurgt?
• Er virksomhedens aktiviteter beskrevet tydeligt?
• Er dokumentationen fyldestgørende og konsistent?
• Er der særlige forhold, som kræver yderligere forklaring?
• Hvad bør næste skridt være?

Hos Dalgas Consulting kan vi gennemgå situationen og hjælpe med at strukturere processen – No Cure, No Pay.

Hvorfor kan banken give afslag på en erhvervskonto?

Når en virksomhed ønsker at blive kunde i en bank, foretager banken sin egen vurdering af virksomheden og det potentielle kundeforhold. En central del af processen er bankens kundekendskab – ofte omtalt som KYC (Know Your Customer). Banken skal kende sin kunde og forstå kundeforholdets formål og forventede karakter.

Derfor kan banken eksempelvis stille spørgsmål til:

• virksomhedens aktiviteter og forretningsmodel
• ejere og reelle ejere
• virksomhedens ledelse
• forventet omsætning
• kunder og leverandører
• forventede ind- og udbetalinger
• internationale aktiviteter
• pengenes oprindelse
• virksomhedens forventede brug af banken.

Det kan opleves omfattende som virksomhedsejer. Men for banken er det en nødvendig del af arbejdet med kundekendskab og forebyggelse af blandt andet hvidvask.

De konkrete kundekendskabsprocedurer kan desuden variere fra bank til bank. Det betyder, at den dokumentation, én bank efterspørger, ikke nødvendigvis er identisk med det materiale, en anden bank ønsker.

Et afslag er ikke altid slutningen på processen

Et afslag kan føles meget definitivt. Særligt hvis du allerede har brugt uger eller måneder på dialog med banken, fremsendt dokumenter og besvaret flere omgange af spørgsmål.

Men der er forskel på: “Denne bank vil ikke etablere kundeforholdet.” og: “Din virksomhed kan ikke få en erhvervskonto.” Det er ikke nødvendigvis det samme.

Derfor starter vi typisk med at se på selve sagen. Hvilke oplysninger er blevet sendt? Hvordan er virksomhedens aktiviteter blevet forklaret? Hvilke spørgsmål har banken stillet? Er der forhold ved ejerstrukturen, forretningsmodellen eller virksomhedens transaktioner, som kræver en mere grundig forklaring? Og hænger virksomhedens oplysninger og dokumentation sammen?

Det kan være her, forskellen ligger.

Case: AA Ejendomme – portefølje på ca. 25 mio. kr., men udfordringer med erhvervskontoen

En betydelig ejendomsportefølje er ikke automatisk ensbetydende med en enkel bankproces. Det oplevede AA Ejendomme. Virksomheden stod med en ejendomsportefølje på omkring 25 millioner kroner, men havde alligevel udfordringer med at få den nødvendige erhvervskonto på plads.

Situationen var nået til et punkt, hvor andre havde givet op. Det gjorde vi ikke. Hos Dalgas Consulting valgte vi at se på, hvordan sagen kunne bringes videre.

Med vores erfaring fra banksektoren og kendskab til onboarding og hvidvaskkrav kunne vi arbejde med sagen ud fra en forståelse af den proces og de krav, virksomheder kan møde, når banken skal etablere et erhvervskundeforhold. Vi fandt en vej videre, og AA Ejendomme fik etableret sin erhvervskonto.

Casen illustrerer en vigtig pointe:

Et nej fra én bank betyder ikke nødvendigvis et nej fra alle banker

Virksomheder er forskellige. Banker er forskellige. Og den konkrete vurdering af et kundeforhold kan være forskellig.

Derfor handler vores arbejde ikke om at love, at enhver virksomhed kan blive godkendt. Det kan vi ikke. Det handler om at hjælpe virksomheden med at gå ind i processen ordentligt forberedt og sikre, at relevante oplysninger og dokumenter bliver præsenteret klart og struktureret.

AA Ejendomme er et eksempel på, hvorfor man bør undersøge mulighederne grundigt, før man konkluderer, at sagen ikke kan løses. Og fordi vi arbejder efter No Cure, No Pay, er vores økonomiske interesse også bundet op på, at vi finder en løsning, der faktisk fører til en etableret erhvervskonto.

Hvilken dokumentation kan banken bede om?

Der findes ikke én universel dokumentpakke, som automatisk sikrer, at en virksomhed får en erhvervskonto. Bankens krav afhænger af den konkrete virksomhed og bankens kundekendskabsprocedure.

Du kan blandt andet blive bedt om at dokumentere eller beskrive følgende:

• Virksomhedens aktiviteter – Hvad laver virksomheden? Hvilke produkter eller ydelser sælger den? Hvem er kunderne? Og hvordan tjener virksomheden penge?
• Ejerforhold – Hvem ejer virksomheden, og hvem er virksomhedens reelle ejere?
• Pengestrømme – Hvor kommer virksomhedens penge fra, og hvor forventes de sendt hen?
• Omsætning – Hvad er virksomhedens nuværende eller forventede omsætning?
• Kunder og leverandører – Hvem handler virksomheden med, og i hvilke lande befinder kunder og leverandører sig?
• Midlernes oprindelse – I relevante tilfælde kan banken have behov for dokumentation eller oplysninger om, hvor virksomhedens eller ejernes midler stammer fra.
• Formålet med erhvervskontoen – Hvordan forventer virksomheden konkret at bruge banken og erhvervskontoen?

Det er vigtigt, at oplysningerne hænger sammen. Hvis virksomhedens beskrivelse, budget, forventede transaktioner og faktiske forretningsmodel fortæller forskellige historier, kan det give anledning til yderligere spørgsmål.

Hvorfor stiller banken så mange spørgsmål?

Som virksomhedsejer kender du din egen virksomhed. Banken ser den udefra. Samtidig er pengeinstitutter underlagt regler om blandt andet kundekendskab og forebyggelse af hvidvask. Banken skal derfor kunne forstå det kundeforhold, den potentielt etablerer.

Derfor er et af vores vigtigste råd:

Gør det nemt for banken at forstå din virksomhed

Hvis informationen er fordelt på mange mails, uklare beskrivelser og dokumenter, der ikke hænger sammen, bliver sagen ikke lettere at behandle. En struktureret ansøgning bør gøre virksomhedens situation så gennemskuelig som muligt.

Det betyder ikke, at en velstruktureret ansøgning garanterer en godkendelse. Men den giver banken et bedre grundlag for at forstå virksomheden og foretage sin vurdering.

Jeg har allerede fået afslag – bør jeg bare søge hos en anden bank?

Det kan være relevant at undersøge mulighederne hos en anden bank. Men inden du sender en ny ansøgning, bør du overveje, hvorfor den første proces endte med et afslag. Hvis det underliggende problem eksempelvis er manglende eller uklar dokumentation, risikerer du blot at gentage den samme proces et nyt sted.

En bedre rækkefølge kan være:

1. Forstå afslaget. Gennemgå kommunikationen og de spørgsmål, banken har stillet.
2. Gennemgå dokumentationen. Er de relevante oplysninger tilgængelige, aktuelle og konsistente?
3. Beskriv virksomheden klart. Banken skal kunne forstå virksomhedens aktiviteter, forretningsmodel og forventede brug af kontoen.
4. Afklar potentielle spørgsmål på forhånd. Har virksomheden komplekse ejerforhold, internationale aktiviteter eller andre forhold, som naturligt kan føre til yderligere spørgsmål, bør disse være ordentligt belyst.
5. Tag stilling til næste skridt. Afhængigt af situationen kan næste skridt være yderligere dialog eller en ansøgning hos et andet pengeinstitut.

Er du i tvivl om, hvorfor du har fået afslag, kan Dalgas Consulting gennemgå din situation. Vi arbejder efter No Cure, No Pay på vores hjælp til erhvervskonto.

Kan man have ret til en basal erhvervskonto?

Ja. Danmark har regler om adgang til en basal erhvervskonto. En basal erhvervskonto kan blandt andet give virksomheden mulighed for at modtage og foretage betalinger, anvende betalingskort og anvende kontoen som virksomhedens NemKonto.

Retten gælder dog under bestemte betingelser. Det betyder ikke, at banken aldrig kan give afslag. Banken kan fortsat afslå en ansøgning i de situationer, som lovgivningen beskriver. Det kan blandt andet være relevant, hvis virksomheden ikke leverer de oplysninger, banken kræver for at gennemføre sin kundekendskabsprocedure.

Derfor skal retten til en basal erhvervskonto ikke forstås som: “Banken skal godkende alle virksomheder.” Dokumentationen og virksomhedens konkrete situation er stadig vigtig.

Hvor hurtigt skal banken behandle en ansøgning om basal erhvervskonto?

Når et institut omfattet af reglerne har modtaget en fuldstændig ansøgning om en basal erhvervskonto, skal instituttet hurtigst muligt og senest 10 arbejdsdage efter modtagelsen enten åbne kontoen eller give afslag.

Ordene “fuldstændig ansøgning” er vigtige. Fristen begynder altså ikke nødvendigvis, bare fordi den første formular er sendt. Banken skal have modtaget de nødvendige oplysninger og den nødvendige dokumentation.

Ved afslag på en basal erhvervskonto skal virksomheden som udgangspunkt også have en begrundelse og oplysninger om muligheden for at klage. Der findes dog lovbestemte undtagelser.

Kan banken stadig sige nej til en basal erhvervskonto?

Ja. Retten til en basal erhvervskonto er ikke en garanti for, at enhver ansøgning skal godkendes. Lovgivningen indeholder konkrete muligheder for afslag. Et særligt relevant forhold er, hvis virksomheden ikke leverer de oplysninger, banken kræver for at gennemføre kundekendskabsproceduren.

Dokumentation er derfor stadig central – også når der søges om en basal erhvervskonto.

Hvordan hjælper Dalgas Consulting med erhvervskonto?

Hos Dalgas Consulting hjælper vi både nystartede og etablerede virksomheder med processen omkring etablering af en dansk erhvervskonto. Vores baggrund fra banksektoren omfatter arbejde med onboarding og hvidvaskkrav. Det giver os indsigt i de processer og den dokumentation, virksomheder kan møde i forbindelse med bankens behandling af et erhvervskundeforhold.

Vi kan blandt andet hjælpe med at:

• gennemgå din konkrete situation
• skabe overblik over dokumentationen
• identificere oplysninger, der bør være på plads
• forberede materiale til ansøgningsprocessen
• strukturere virksomhedens oplysninger
• hjælpe med processen omkring ansøgningen.

Vi har erfaring med processer på tværs af danske banker og hjælper også eksisterende bankkunder i situationer, hvor banken efterspørger yderligere oplysninger eller dokumentation, herunder i forbindelse med KYC-gennemgange.

No Cure, No Pay på erhvervskonto

Har du allerede fået afslag fra banken, er det forståeligt, hvis du ikke ønsker at bruge flere penge på rådgivning uden et resultat. Derfor tilbyder Dalgas Consulting hjælp til erhvervskonto efter princippet:

Banken træffer altid den endelige beslutning om, hvorvidt den ønsker at etablere et kundeforhold. Vi kan derfor ikke garantere en godkendelse. Det, vi kan gøre, er at bruge vores erfaring fra banksektoren til at gennemgå situationen, strukturere relevante oplysninger og dokumentation og hjælpe dig gennem processen.

For AA Ejendomme fandt vi en vej videre, efter andre havde givet op. Din virksomhed kan have helt andre forhold. Derfor starter vi med din konkrete situation.

Kan Dalgas Consulting garantere, at jeg får en erhvervskonto?

Nej. Den endelige beslutning om at etablere et kundeforhold ligger hos banken. Vi kan derfor aldrig garantere, at en bestemt bank godkender din virksomhed. Det er netop en af grundene til, at vi arbejder efter No Cure, No Pay på vores hjælp til erhvervskonto. Du betaler for vores hjælp, når det lykkes at få erhvervskontoen etableret.

Vores opgave er at hjælpe dig med at være bedst muligt forberedt og håndtere processen professionelt.

Har banken sagt nej? Lad os se på sagen

Et afslag på en erhvervskonto behøver ikke nødvendigvis være enden på processen. AA Ejendomme havde en ejendomsportefølje på omkring 25 mio. kr. Andre havde givet op på erhvervskontoen. Vi fandt en vej videre.

Hos Dalgas Consulting har vi baggrund fra banksektoren og erfaring med onboarding og hvidvaskkrav. Vi hjælper med at skabe overblik over sagen, strukturere dokumentationen og håndtere processen omkring ansøgningen. Og vi arbejder efter No Cure, No Pay. Du betaler for vores hjælp, når det lykkes at få erhvervskontoen etableret.

Book en uforpligtende samtale →